Notre comparateur de mutuelles en Belgique : comment choisir sa mutuelle ? 

La mutuelle, appelée aussi assurance ou complémentaire santé, est un organisme qui prend en charge une partie des différentes dépenses de santé (consultations, examens, soins, dispositifs médicaux…). Il existe plusieurs mutualités en Belgique, comment choisir ? Définition, fonctionnement, options de choix et comparateur : voici tout ce qu’il faut savoir sur les mutuelles. 

C’est quoi une mutuelle et à quoi elle sert ? 

Le système de sécurité sociale belge repose sur le principe de solidarité. Employeurs, chômeurs, travailleurs, État : tout le monde cotise et tout le monde en profite. Les allocations sont reversées en fonction des revenus et non sur l’incapacité à travailler ou aux risques d’être malade. 

Les chômeurs indemnisés comme les travailleurs salariés voient un pourcentage de leur indemnité de chômage ou de leur salaire être directement prélevé pour s’acquitter des frais de l’ONSS, l’Office National de Sécurité Sociale. 

L’argent ainsi collecté par l’ONSS est réparti sous forme d’allocations ou d’indemnités pour faire face à des situations spécifiques comme la retraite, le chômage, les congés, les naissances, les accidents, les maladies… 

La répartition des frais collectés par l’ONSS s’effectue via l’Institut National d’Assurance Maladie-Invalidité (l’INAMI), qui redistribue ensuite l’argent aux organismes mutualistes (les mutuelles) et à la Caisse Auxiliaire d’Assurance Maladie-Invalidité. 

La mutuelle santé garantit le remboursement de l’assurance obligatoire et propose le complément d’indemnisations sur de nombreux frais de santé. La souscription à une mutuelle est accessible à tous. Souscrite à titre individuelle, elle couvre également les différents membres d’une famille (les “ayant-droits” ou “personnes à charge”).

Il est important de remarquer que la nature et le prix des prestations varient selon les types de contrat. Cependant, une complémentaire santé offre en général le remboursement de divers frais et propose de nombreux avantages : 

• la part de dépense non prise en charge par l’assurance maladie (tickets modérateurs),
• tout ou partie des dépenses non prises en charge par l’assurance maladie, 
• des avantages supplémentaires (comme la prime de naissance). 

Les prestations supplémentaires dans ces contrats incluent aussi le tiers payant, le service d’assistance et la garantie perte de revenus ou invalidité.

Comment fonctionne la mutuelle et comment obtenir les remboursements ?

Les mutuelles sont des organismes à but non lucratifs qui sont alimentées par les cotisations de leurs affiliés, dans un système de solidarité. 

Concrètement, lorsque vous effectuez une consultation avec un médecin (généraliste ou spécialiste) ou bien que vous recevez des soins, vous êtes tout d’abord remboursé par la part INAMI, c’est-à-dire par l’assurance obligatoire, selon les barèmes fixés par l’organisme (si vous remplissez les conditions éventuelles requises). 

Sur les frais restants, selon la mutuelle et le type de contrat souscrits, vous pouvez bénéficier de remboursements supplémentaires, dans le cadre de la complémentaire santé. 

Pour obtenir vos remboursements, il y a deux cas de figure :

En règle générale, vous avez deux ans (24 mois) à partir de la date figurant sur l’attestation de soin ou la facture pour transmettre votre demande de remboursement à la mutuelle. Après réception et traitement des documents par votre mutuelle, vous recevez en moyenne votre remboursement sous 10 jours ouvrés sur votre compte bancaire. 

Consultez notre article dédié aux remboursements des mutuelles pour en savoir plus sur les démarches à effectuer. 

Comment choisir une mutuelle en Belgique parmi toute la liste d’offres ? 

Les frais médicaux ne cessent d’augmenter de nos jours, et de plus en plus de personnes ne sont pas en mesure d’assurer le paiement lié à leurs dépenses de santé. Certaines familles vont même jusqu’à faire passer leurs soins au second plan, faute de moyen. C’est donc dans le but d’apporter une assistance financière aux familles que les mutuelles santés ont été mise en place.

De ce fait, le choix en matière de mutuelle santé ne doit pas être pris à la légère. Etant donné que le régime obligatoire ne rembourse qu’une partie des frais déboursés, certains frais peuvent se révéler coûteux sans aide supplémentaire. A savoir les hospitalisations, les dépassements d’honoraires, ou encore les soins d’optique et dentaires par exemple.

Il faut donc choisir sa mutuelle santé en fonction de ses besoins et prendre en compte certains paramètres en fonction de sa situation actuelle : son âge, son sexe, ses conditions physiques et les membres du ménage à couvrir.

1. Faites le point sur votre situation

Il est important d’évaluer ses besoins réels en se posant les bonnes questions afin d’opter pour la mutuelle à même de répondre au mieux à vos besoins en offrant des garanties adaptées à votre situation.

Nous pouvons vous mettre en contact avec des courtiers professionnels et spécialisés qui pourront vous accompagner dans le choix d’une solution adaptée à votre situation.

Cependant, si vous voulez déjà y voir plus clair, retrouvez ci-dessous différents critères nécessaires à une bonne prise de décision. 

2. Établir son profil d’assuré et ses besoins de santé

Tout contrat d’assurance s’établit en fonction du profil de l’assuré, notamment : sa date de naissance, sa situation familiale, ses revenus financiers, son état de santé, son régime obligatoire…

Commencez par identifier tous vos besoins et frais médicaux (médecine générale, hospitalisation, dentaire, optique…) grâce aux recommandations des spécialistes que vous consultez, les différents traitements auxquels vous êtes soumis et aussi vos dépenses de santé (mensuelles, annuelles…).

Il serait peu pertinent par exemple de souscrire une assurance santé complémentaire qui offre de meilleurs taux de remboursements optiques lorsque personne n’a de problème de vue dans la famille. De telles garanties parfois superflues peuvent vous revenir plus cher. En effet, le coût d’une mutualité peut passer du simple au triple selon les garanties incluses.

3. Lire attentivement les garanties principales

La majorité des assureurs proposent des contrats personnalisés, ce qui débouche sur des gammes de contrats partant du plus simple au plus coûteux selon le profil de l’assuré. Toutefois, quand vous comparez les garanties de plusieurs contrats de mutuelle, prenez la peine de bien lire les garanties proposées.

De nombreuses complémentaires évaluent les taux de remboursement soit en montants forfaitaires (50 €, 100 €…, pensez d’ailleurs à vérifier sur quelle période ce forfait est valable, 1 an, 2 ans, 3 ans…), soit en pourcentage de la prime de base de l’assurance obligatoire (100 %, 200 %…). 

4. Les exclusions de garanties

En rappel, l’exclusion de garantie correspond aux situations et dépenses non couvertes par l’assurance complémentaire. Ces cas sont parfois distincts d’une mutuelle à l’autre et doivent être clairement indiqués.

En dehors des exclusions de garanties générales correspondant aux situations non incluses dans le contrat, on distingue :

• l’exclusion de soins particuliers : elle s’applique dans des cas spécifiques comme la chirurgie esthétique, les cures de désintoxication…,
• l’exclusion d’établissement : elle ne tient pas compte des soins obtenus dans des structures spécifiques comme les maisons de retraite, les centres de thalassothérapie…,
• l’exclusion classique : causé par l’attitude de l’assuré, notamment les blessures résultantes de la consommation des stupéfiants, de la pratique d’un sport violent… 

5. Les stages d’attente et leur durée 

Le stage, ou délai d’attente, c’est le laps de temps parfois imposé par certaines mutuelles belges entre la date d’affiliation à une mutuelle et le début des remboursements. Il peut être général (c’est-à-dire appliqué à tous les avantages et remboursements de l’assurance complémentaire), ou bien spécifique (appliqué aux soins optiques, dentaires…). 

Le plus souvent, le stage d’attente est de 6 mois, mais il peut être de 9 mois, voire de 12 mois. Il peut varier en fonction de l’âge de l’assuré au moment de la souscription. 

6. Type de contrat : responsable ou non-responsable

Valable depuis 2006, le contrat responsable doit amener les assurés à suivre le parcours de soins coordonnés afin qu’ils aient un meilleur traitement à la base. Pareille mutuelle est en général plus stricte sur le respect de la réglementation et souhaite offrir un paquet de soins tel qu’indiqué par les autorités et comprenant les minimums et les maximums de remboursement.

7. Tiers payant : avec ou sans

En fonction de la mutuelle que vous aurez choisie, vous êtes libre d’accepter ou de refuser le tiers payant. Par tiers payant, on entend que vous n’avez pas de frais à payer à l’avance lors de l’achat des médicaments ou des rendez-vous médicaux.

Le tiers payant est soit intégral, soit partiel. En intégral, vous ne dépensez rien, vous avez juste à présenter la carte d’assurance ainsi que le document de prise en charge délivré par la mutuelle.

Dans le cas d’un tiers payant partiel, l’assuré s’acquitte du ticket modérateur et des frais non couverts par l’assurance complémentaire. En échange, vous êtes obligé d’aller dans des établissements ou consulter des professionnels de santé qui collaborent avec la société d’assurance complémentaire santé.

Est-ce qu’il est obligatoire d’avoir une mutuelle en Belgique ? Y-a-t’il une mutuelle gratuite ? 

En Belgique, il est obligatoire d’être affilié à un organisme d’assurance santé en son nom propre à partir de 25 ans. Il peut s’agir d’un organisme gratuit, la CAAMI, ou bien d’un organisme payant, la mutuelle. 

Comme vous l’aurez compris, l’affiliation à une mutuelle (ou à la CAAMI) permet à la fois de bénéficier des remboursements de l’assurance obligatoire (a minima), mais aussi de toucher les allocations diverses (incapacité de travail, congé maternité, invalidité, maladie, chômage…). 

En règle générale, vous bénécifiez d’une mutuelle d’entreprise lorsque vous êtes salarié. Toutefois, si votre profil est différent ou bien que vous souhaitez souscrire une autre offre, vous êtes libre de choisir la mutuelle qui vous convient. 

Que couvre l’assurance obligatoire (couverture de base) ?

Comme nous l’avons vu, l’INAMI fixe les honoraires officiels ainsi que les taux de remboursement de la couverture de base : l’assurance obligatoire. Il s’agit ici de s’assurer que les citoyens belges aient accès aux soins de santé courants. 

Même si elle n’intervient pas pour toutes les dépenses, l’INAMI prend en charge une partie des frais médicaux dans de nombreux domaines :

• soins dentaires,
• dispositifs optiques et auditifs,
• consultations médicales (généralistes et spécialistes),
• médicaments,
• contraception et grossesse… 

Quelle couverture offre la mutuelle santé ? 

La mutuelle propose comme service une prise en charge totale ou partielle des frais de soins ou services de santé mal ou non remboursés. La mutuelle complémentaire peut dans certains cas (et à certaines conditions) couvrir le coût restant à la charge de l’assuré après une visite chez un spécialiste ou médecin traitant, les prix des prestations ou encore des médicaments. Dans certains cas, vous bénéficierez d’une prime à la naissance de l’enfant ou d’une subvention pour vous affilier dans un club sportif. 

En réalité, les atouts d’une mutuelle sont divers et variés. Toutefois, les mutuelles belges ne proposent pas des services identiques. Chaque mutualité établit librement ses tarifs en respectant les consignes de l’OCM (Office de Contrôle des Mutualités).

Pour bénéficier de la mutuelle complémentaire, vous devez participer financièrement à fréquence mensuelle, trimestrielle, ou semestrielle d’une cotisation. Le tarif des cotisations varie d’une assurance complémentaire à une autre, et varie même en fonction du statut ou de l’âge de l’assuré. 

Attention : si vous n’êtes pas ou plus en ordre de cotisations, la mutuelle est en droit de vous suspendre l’accès aux avantages de la complémentaire santé. Les remboursements de l’assurance obligatoire, quant à eux, sont toujours possibles. 

Pourquoi comparer les mutuelles ? 

La Belgique compte cinq unions nationales : l’union indépendante, neutre, libérale, sociale et chrétienne. Chacune d’elles dispose de plusieurs branches organisées par régions. Les divisions sont autonomes dans l’élaboration de la prime annuelle que les membres vont payer et les différents avantages et remboursement auxquels ils ont droit.

D’où l’importance de bien comparer et de choisir la meilleure mutuelle. Tout dépend du budget, des besoins et de la situation personnelle de l’assuré. Une différence de 100 euros par an entre la mutuelle la moins chère et celle la moins avantageuse donne lieu à des remboursements différents. À vous de vérifier les avantages inclus dans votre contrat d’assurance et les garanties proposées.

Faire un comparatif des mutuelles ne peut que servir les intérêts du futur souscripteur. En effet, il arrive que les mutuelles proposent les mêmes prestations et conditions de remboursement, mais pour une cotisation mensuelle différente.

L’intérêt est alors de pouvoir choisir une prestation maximum pour un tarif minimum. Ce n’est qu’en effectuant un comparatif que l’on peut opter pour la prestation la plus adaptée à ses attentes, que cela soit au niveau du prix ou des avantages.

D’ailleurs, les besoins de chaque personne et chaque famille diffèrent et certains organismes proposent des prises en charge spéciales tandis que d’autre non. Etablir un comparatif des mutuelles ne peut être que bénéfique puisque cela permettra de faire le choix adéquat par rapport à ses besoins, et ce pour le meilleur prix.

Les mutuelles santés adaptées à tous 

Quelle que soit votre situation, les mutuelles en Belgique sont connues pour s’adapter aux attentes de chacun. En effet, en fonction de votre budget et de votre situation, vous avez le choix entre souscrire une assurance individuelle ou en groupe.

De même, il est possible de trouver des mutuelles pour les jeunes, les familles, les professionnels et même les seniors. Pour trouver celle qui s’adapte parfaitement à vos besoins, des comparateurs en ligne vous proposent de répondre à un questionnaire détaillé et d’avoir recours à une simulation pour évaluer le niveau de couverture dont vous avez besoin.

Et ce n’est que par la suite que pourrez opter pour le type de garantie adéquat. Utiliser un comparateur de mutuelle pour faire son choix est avantageux puisqu’il peut arriver que les organismes proposent les mêmes prestations et les mêmes conditions de remboursement, mais avec une cotisation mensuelle différente. Il est donc important de bien comparer en utilisant notre comparateur de mutuelle en Belgique.

Quelles sont les 10 meilleures mutuelles santé belges en 2025 ? Notre comparatif des prix de cotisation 

Pour vous donner une idée des cotisations moyennes pour l’affiliation à une mutuelle payante, voici un tableau récapitulatif des frais mensuels à prévoir par mutuelle. Ces cotisations sont par titulaire, et correspondent à la cotisation de base. 

Partenamut, Solidaris, Mutualité Libérale, Mutualité Chrétienne, Mut Plus… Quelle est la mutuelle qui rembourse le mieux ? 

Pour commencer, il faut savoir que la mutuelle qui rembourse le mieux, c’est avant tout celle qui répond au maximum à vos besoins en matière de santé, ainsi qu’à ceux des membres de votre famille. Soins dentaires, soins optiques, médecines alternatives… Tout dépend de vos frais de santé. 

L’important est de trouver un bon équilibre entre les remboursements et avantages proposés par votre mutuelle et le montant de votre cotisation annuelle. 

Concernant les mutuelles, il faut souligner que dans les grandes lignes, elles s’alignent les unes aux autres. Certains organismes mettent l’accent sur certains soins spécifiques, tandis que d’autres font des choix différents. D’où l’intérêt de faire une demande de devis personnalisés pour faire une pré-sélection pertinente. 

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